Досрочное погашение кредита: почему решает первый год

Банк присылает график на двадцать лет: 240 одинаковых строк, во всех одна и та же сумма. Выглядит спокойно. Пока не посмотришь, из чего эта сумма состоит в первый месяц и в последний.

Коротко

В начале срока почти весь платёж уходит на проценты, а долг стоит на месте. Поэтому одни и те же деньги, внесённые досрочно, работают по-разному: 100 000 рублей в первый месяц кредита экономят около 3 миллионов, те же 100 000 на пятнадцатом году - около 160 тысяч. Гасить надо в начале и выбирать сокращение срока, а не уменьшение платежа.

Из чего состоит платёж

Возьмём круглый пример: 3 000 000 рублей на 20 лет под 20% годовых. Ежемесячный платёж выходит 50 965 рублей.

Проценты за первый месяц банк считает от всей суммы долга:

3 000 000 × 20% / 12 = 50 000 рублей

Платёж 50 965. Из него 50 000 забрали проценты. На сам долг осталось 965 рублей.

За весь первый год долг уменьшится с 3 000 000 до 2 987 301 рубля. То есть на 12 699 рублей. Вы отдали за год 611 577, а должны стали меньше на двенадцать тысяч.

Сколько всего вы отдадите

50 965 × 240 = 12 231 537 рублей

>

Переплата: 12 231 537 − 3 000 000 = 9 231 537 рублей

Сверху трёх миллионов вы отдадите ещё девять. Кредит стоит вчетверо дороже своей суммы, и это не ошибка расчёта, а обычная арифметика длинного срока.

Почему сто тысяч в начале и в конце стоят по-разному

Один и тот же досрочный платёж в 100 000 рублей, внесённый в разные месяцы:

На 1-м месяце: экономия 2 961 620 рублей, срок короче на 5 лет

На 60-м месяце: экономия 1 426 787 рублей, срок короче на 29 месяцев

На 120-м месяце: экономия 557 463 рубля, срок короче на 12 месяцев

На 180-м месяце: экономия 160 473 рубля, срок короче на 5 месяцев

Разница между первой и последней строкой почти в двадцать раз. Деньги те же.

Причина простая. Проценты каждый месяц считаются от текущего остатка долга. Убрали 100 000 из остатка в первый месяц, и эти сто тысяч больше не порождают процентов 239 месяцев подряд. Убрали их на пятнадцатом году, и они не успевают ничего накрутить: до конца осталось пять лет.

Отсюда правило, которое стоит запомнить до подписания договора. Досрочное погашение выгодно ровно настолько, насколько много времени осталось впереди.

Срок или платёж

При досрочном взносе банк спрашивает, что уменьшить. Разница между вариантами больше, чем сам взнос.

Вносим те же 100 000 в первый месяц.

Уменьшить платёж: он падает с 50 965 до 49 265 рублей. Всего за кредит отдадим 11 925 387.

Сократить срок: платёж остаётся 50 965, но кредит закрывается на пять лет раньше. Всего отдадим 9 269 918.

Разница 2 655 469 рублей. За одно нажатие в приложении банка.

Уменьшение платежа кажется приятнее: нагрузка на бюджет падает прямо сейчас. Но проценты вы продолжаете платить те же двадцать лет, и вся экономия съедается временем. Сокращение срока выгоднее почти всегда.

Как посчитать свой кредит за минуту

Понадобится только остаток долга и ставка.

1. Разделите годовую ставку на 12. Получите месячную. Под 18% годовых это 1,5% в месяц.
2. Умножьте остаток на месячную ставку. Это проценты за ближайший месяц.
3. Вычтите их из платежа. Оставшееся идёт на долг.

Остаток 2 400 000, ставка 18%, платёж 40 000:

Проценты: 2 400 000 × 1,5% = 36 000

На долг уходит: 40 000 − 36 000 = 4 000 рублей

Если платёж окажется меньше процентов, долг не уменьшается вообще, а растёт. С кредитными картами и микрозаймами так бывает регулярно.

Когда досрочно гасить не надо

Есть случай, где всё переворачивается. Если ставка по кредиту ниже, чем ставка по вкладу, свободные деньги выгоднее положить на вклад, а кредит платить по графику.

Скажем, льготная ипотека под 6% годовых и вклад под 16%. Сто тысяч, отправленные в досрочное погашение, сэкономят вам 6% годовых. Те же сто тысяч на вкладе принесут 16%. Разница в десять процентных пунктов работает против досрочки.

Проверять надо каждый раз, а не следовать привычке. Правило «гаси досрочно» верно для дорогих кредитов и неверно для дешёвых.

Второй случай, где надо считать отдельно: дифференцированный платёж вместо аннуитетного. Там тело долга гасится равными долями с самого начала, проценты убывают быстрее, и разрыв между ранней и поздней досрочкой заметно меньше. В российских банках такой график встречается редко, но встречается.

Проверьте себя

Три задачи. Ответы ниже.

1. Кредит 1 200 000 рублей под 24% годовых. Сколько процентов начислят за первый месяц?
2. Платёж 30 000 рублей, из них проценты 24 000. На сколько уменьшится долг за месяц?
3. Остаток долга 900 000, ставка 18% годовых. Вы внесли 100 000 досрочно. На сколько меньше станут проценты следующего месяца?

1) 24% / 12 = 2% в месяц. 1 200 000 × 2% = 24 000 рублей.

2) 30 000 − 24 000 = 6 000 рублей. При таком раскладе миллионный долг закрывается больше десяти лет.

3) 18% / 12 = 1,5%. 100 000 × 1,5% = 1 500 рублей в месяц, и так до конца срока.

Третья задача и есть весь механизм досрочного погашения. Вы покупаете не скидку, а отсутствие процентов на все оставшиеся месяцы.